Онлайн-кредитування — це найшвидший спосіб дістати невелику суму «тут і зараз»: на лікування, ремонт чи перекриття касового розриву до зарплати. Процес давно став повністю дистанційним: заявка подається з телефона або ноутбука, ідентифікація — через фото/відео та верифікацію картки, рішення — автоматичним скорингом за лічені хвилини. Але швидкість не скасовує правил безпеки: ринок регулюється законом, а деталі договору — ваша зона відповідальності.
Хто має право кредитувати та що контролює держава
В Україні кредит онлайн видають банки та небанківські фінустанови (МФО), які працюють у межах Закону «Про споживче кредитування». Закон поширюється і на «мікрокредити» (короткі позики невеликого розміру): це прибрало «сіру зону» та уніфікувало правила розкриття інформації, нарахування вартості й санкцій.
Ключове для позичальника:
— Штраф + пеня за прострочку разом обмежені: за загальним правилом не можуть перевищувати 50% від суми, отриманої за договором споживчого кредиту — це базова «стеля», про яку НБУ прямо нагадує у своїх матеріалах для споживачів.
— Для «мікрокредитів» закон також передбачив спеціальні запобіжники від надмірних санкцій і подвійних нарахувань; за погіршення умов у частині відсоткової ставки — заборона (кредитор не має права в односторонньому порядку підвищувати ставку у гірший для споживача бік).
Окремо ринок пройшов через «декап» денної ставки: у 2024–2025 роках завершився перехід до максимуму 1% на добу для мікрозаймів. Це фактично поклало край екстремальним тарифам, що раніше вводили в оману споживачів.
Роз’яснення НБУ: «Закон “Про споживче кредитування” обмежує максимальну суму штрафу та пені — разом вони не можуть перевищувати 50% від суми, одержаної позичальником».
МФО vs банк: коли що доцільно
Банк — це нижча вартість у перерахунку на рік, але вищі вимоги (дохід/довідки/перевірки) і довший цикл ухвалення рішення. МФО — це швидкість і мінімум документів (зазвичай паспорт/ID-картка та ІПН), але вища денна ставка й короткі терміни. Для екстрених витрат на 7–30 днів МФО працює як сервіс «до зарплати». МФО також підходить якщо потрібен кредит онлайн на карту з поганою кредитною історією. Для планових великих сум — банк із нижчим відсотком і довшим терміном.
Як працює скоринг і чому важлива кредитна історія
Рішення МФО — переважно автоматичне: система оцінює анкету, поведінкові сигнали та записи в бюро кредитних історій. За законом кредитор має отримати вашу згоду на доступ до історії — без неї договір не укладається. Перевірити власну історію можна самостійно — у найбільших бюро, зокрема УБКІ, через сайт/додаток/боти та навіть у Приват24. Це корисно перед поданням заявки: побачите активні борги, прострочки і скорегуєте очікування.
Про обов’язковість згоди на доступ до КІ: «Обов’язковою умовою укладення договору про споживчий кредит є згода споживача на доступ до інформації, що складає його кредитну історію…».
Покроково: від заявки до грошей
Алгоритм простий. Ви обираєте легального кредитодавця (перевіряєте ліцензію та прозорість умов), готуєте документи (паспорт/ID, ІПН), проходите онлайн-ідентифікацію (селфі + верифікація картки), подаєте анкету, отримуєте рішення (5–20 хв) і — у разі схвалення — перерахування на іменну картку українського банку. Далі — контролюєте особистий кабінет та повідомлення, стежите за датою погашення, а якщо бачите ризик затримки — заздалегідь оформлюєте пролонгацію.
Новачкам ринок здебільшого пропонує невеликі суми (5–7 тис. грн), перевіреним клієнтам — більше (до 20–50 тис. грн залежно від політики конкретної компанії). Типові терміни — 5–30 днів із можливістю пролонгації; довші продукти існують, але це радше виняток у МФО-сегменті (частіше — повторні/довірчі лінії). На промо-акціях для «першого кредиту» денна ставка може тимчасово знижуватись, але реальна річна ставка (APR) у МФО все одно залишається високою — це особливість модельки «швидко/коротко».
Скільки це коштує: простий приклад
Позичили 1 000 грн на 10 днів під 1,9%/добу: денні відсотки — 19 грн, загальна плата — 190 грн, сума до повернення — 1 190 грн. Якщо берете участь у промо «0,01%» для нових — плата буде мінімальною у межах заявленого промоперіоду, але уважно читайте умови подальшого нарахування після завершення акції та механіку пролонгації.
Що буде, якщо прострочити
Починається нарахування штрафних санкцій за договором (у межах законодавчих «стель»), запис про прострочку йде у бюро кредитних історій, що знижує шанси на схвалення в майбутньому. Кредитор має право звернутися до суду; подальше стягнення — через виконавчу службу. Натомість подвійні нарахування за одне порушення (одночасно і штраф, і пеня в «каскаді») заборонені, а безмежне «накручування» суми відсічене нормами закону. На період війни діють спеціальні обмеження щодо неустойки — відстежуйте чинні роз’яснення.
Часті запитання
Чи можна без довідки про доходи? Так, у МФО — зазвичай так, достатньо паспорта/ID та ІПН; банк частіше просить підтвердження доходів. Але навіть без вимоги «довідки» закон не звільняє від відповідальності — оцінюйте платоспроможність тверезо.
Чи законні «0,01%» для нових? Це промо. Воно реальне в межах акції, але після її завершення діють стандартні ставки й можливі комісії — читайте істотні умови на сторінці продукту.
Куди надходять гроші і яку картку вказувати? На іменну картку українського банку з невеликим позитивним балансом для верифікації (1–2 грн). Статус зарахування — в особистому кабінеті/смс/email.
Чи можуть списати гроші з картки без згоди? Лише якщо ви погодили автосписання в договорі/оферті. Інакше — стягнення можливе через суд і виконавчу службу. Перевіряйте формулювання згоди.
Що робити, якщо не встигаю? Завчасно оформити пролонгацію або реструктуризацію; так ви уникаєте «удару» штрафами в межах стелі та не псуєте історію. Слідкуйте за воєнними послабленнями щодо неустойки.
