ТЕНДЕНЦИИ | Банковская деятельность 9 февраля 2016 г.

Как будут выглядеть банки будущего

Источник: Apparat

Как будут выглядеть банки будущего
Иллюстрация: Shutterstock.com
В ближайшие два десятка лет банковский сектор ждут кардинальные изменения. В то время пока банки варятся в своем собственном соку, IT-компании и стартапы постепенно учатся работать с финансовыми услугами. У Starbucks уже более 10% выручки приходится на мобильные финансовые сервисы, Amazon запускает собственный сервис для приёма платежей с помощью мобильных устройств, Facebook разрешил пользователям мессенджера напрямую отправлять друг другу деньги. Банкам приходится меняться и учиться играть на новом поле — иначе их ждет медленная, но верная смерть. Давайте попробуем представить, как будет выглядеть финансовый мир через несколько лет и как банки смогут составить конкуренцию IT-компаниям.

Смартфоны и встроенные чипы заменят банковские карты

Автор книги «Цифровой банк» (Digital Bank) Крис Скиннер (Chris Skinner) предсказывает, что пластиковые карты исчезнут в ближайшие 10 лет. Их заменит смартфон и платежные чипы в одежде, часах и прочих вещах. В некоторых европейских странах уже можно заправить машину, не выходя на улицу. Банковское приложение определяет местонахождение заправки, и нам остается лишь ввести номер колонки, марку бензина и литраж. Заправщик вставляет пистолет в бак, и подача топлива начинается автоматически, сразу после поступления денег на счет бензоколонки. Вскоре автомобили сами будут покупать бензин, «общаясь» с софтом заправочной станции.

Будущее на пороге. В метро я могу оплатить проезд, приложив к турникету смартфон с NFC-чипом и банковским приложением. Уверен, спустя пару лет я смогу повторить эту же процедуру уже без смартфона, просто привязав NFC-метку моей банковской карты к NFC-кольцу. Для снятия денег из банкомата мне тоже не нужна карта — я авторизуюсь в интернет-банкинге с помощью смартфона, сканирую QR-код и попадаю в меню снятия наличных.

Скиннер предсказывает, что новая экономика будет основана на чипах и интернете вещей, а доля наличных не будет превышать 30%. Правда, полностью искоренить кэш не получается даже у самых продвинутых правительств. В Швеции смогли довести объем безналичных оплат только до 70%.

Банковские отделения превратятся в шоу-румы

Основные функции розничных отделений банков 20-го века — это операции с наличными деньгами: вклады и их изъятие. В 21-м веке они уйдут в онлайн, и банковские отделения будут не нужны. Зачем простаивать очереди в ожидании консультации, если есть мобильное приложение и колл-центр банка? В будущем отделения будут играть функцию шоу-румов, где клиентов учат пользоваться мобильным банкингом и презентуют новые продукты.

Такие компании уже существуют: еще в 2012 году mBank в Польше придумал новую архитектуру цифрового социального банка. Его клиенты могут проводить платежи через Facebook, пользоваться видеоуслугами и так далее. Банк закрыл практически все отделения, а расходы на поддержание старой инфраструктуры были направлены на рекламу новой. В итоге 75% старых клиентов банка сами переключились на новую платформу.

Еще один пример цифрового банка — британский Atom. В этом году финансовое учреждение получило банковскую лицензию и сейчас готовится к полноценному запуску. Atom будет предоставлять услуги исключительно через мобильные приложения и носимую электронику. Для открытия счета клиенту необходимо будет скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нем, выбрать тип счета, сфотографировать в приложении свое удостоверение личности и указать несколько деталей в личном профиле.

Сотрудничество с продавцами товаров и услуг

У банков есть то, чего нет у Google, Facebook и десятков тысяч интернет-магазинов — доступ к кредитной карте пользователя. Продавцы товаров и услуг могут только догадываться, что делают клиенты за пределами их торговой площадки. Например, продавец товаров в дорогу не знает, что их клиент только что купил билет в Таиланд, а ювелирный магазин не в курсе, что у жены их постоянного покупателя завтра юбилей. Если бы у продавцов была такая информация, они предложили бы первому клиенту чемодан в дорогу, а второму — кольцо с бриллиантами.

Вся эта информация есть у банков. Но они не могут делиться конфиденциальными данными своих клиентов в открытом виде — это чревато потерей репутации и проблемами с контролирующими органами. А вот на анонимные данные подобный запрет не распространяется. Финучреждения будут зарабатывать на сотрудничестве с коммерческими компаниями. Это уже происходит и выглядит следующим образом: "Алло, банк, у меня лежит пять ящиков вина и мне нужно срочно их продать. Посмотрите, кто из ваших клиентов покупает вино и предложите им скидки в партнерстве с нами. Доходы поделим". По такому принципу уже работает один из крупнейших банков Восточной Европы — украинский ПриватБанк.

Интеллектуальная система отслеживания расходов

Технологии делают банки более человечными — по мнению Скиннера вскоре они будут распознавать клиентов и предугадывать их действия. Что нас ждет в будущем: «Хорошо бы пойти на концерт Metallica», — пишете вы у себя на Facebook и получаете комментарий от банка: «Вы можете позволить себе билет, и мы нашли его для вас». Или вы пишете в Twitter: «Подумываю о покупке этого подержанного Jaguar», — и банк присылает вам приватное сообщение: «Вы в своем уме? У вас уже $20 000 овердрафт».

Банк будущего будет иметь на порядок больше информации о клиенте, чем сегодня. Банкиры будут знать, с какой вероятностью человек может лишиться работы или, наоборот, пойти на повышение, будет ли его зарплата стабильной или станет увеличиваться. Новые технологии помогут принимать решения по выдаче кредитов автоматически и индивидуально для каждого человека.

Эра API

У каждого банка есть множество программных комплексов, написанных разными поколениями разработчиков. C годами программный код разрастается до сотен тысяч строк и внедрять инновации становится все сложнее. Конкурировать с IT-компаниями можно только одним способом — объединить весь этот зоопарк сервисов в единую систему с помощью API и цифрового ядра.

Поэтому эксперты и журналисты начинают говорить о новой эре в разработке программного обеспечения. Например, в этой статье на Techcrunch автор рассуждает о важности API-first design. Раньше во главу угла ставился пользовательский интерфейс, но вскоре это станет второстепенным вопросом. Сначала нужно обсудить архитектуру API, а какой в итоге будет фронт-энд — уже не столь важно.

API нужен банкам для создания собственного цифрового ядра и для лучшего взаимодействия с клиентами. Отличный пример инноваций в этой области — Fidor Bank. Финучреждение недавно получило премию Global Banking Awards за API платформу, которая позволяет клиентам и партнерам напрямую подключаться к сервисам банка. На основе этой технологии клиенты банка могут переводить средства через Twitter, торговать криптовалютами и предоставлять услугуги третьим лицам на основе банковских сервисов. В Германии уже существует единый API, пользуясь которым клиент может работать с любым банком страны. Похожая система работает и в Польше: идентифицировавшись в одном из банков, вы можете открыть счет в другом.

Все вычисления будут происходить в облаках

По данным Forbes, банки активно переходят на облачные технологии. Современные финучреждения все больше похожи на IT-компании и для этого им нужны мощные вычислительные центры.

Первые шаги уже сделаны: летом прошлого года Нидерландский банк (DNB) разрешил использовать Amazon Web Services для ряда банковских услуг, включая веб-сайты, мобильные приложения, розничные банковские платформы, высокопроизводительные вычисления и анализ кредитных рисков. Облачные решения используют и другие мировые банки, среди которых голландский банк Robeco с активами в $8 млрд., шестой по величине банк Испании Bankinter, Suncorp Bank Australia и другие.

Так как же будет выглядеть банк будущего? Он либо перестанет существовать, либо превратится в IT-компанию.



comments powered by HyperComments
БИЗНЕС-СОБЫТИЯ ДЛЯ ВАШЕГО РАЗВИТИЯ:
30-31 мая 2018
Киев
Управление проектами (Олег Андриенко)
30 мая 2018
Киев
Построение системы оплаты по результату KPI — МОТИВАЦИЯ 4.0 (Игорь Немировский, Инна Старожукова)
6-7 июня 2018
Киев
Специалист по закупкам. Эффективная закупка от А до Я (Виктория Березина)

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:КНИГИ ДЛЯ РАЗВИТИЯ:
Налаштуйся на зміни. Нова психологія успіхуНалаштуйся на зміни. Нова психологія успіху
Як управляти собою. Класика Harvard Business ReviewЯк управляти собою. Класика Harvard Business Review
Личный бренд. Позаботьтесь о вашей репутации прежде, чем это сделают другиеЛичный бренд. Позаботьтесь о вашей репутации прежде, чем это сделают другие
Искусство влияния. Убеждение без манипуляцийИскусство влияния. Убеждение без манипуляций
Мастерство жизни. Внутренняя динамика развитияМастерство жизни. Внутренняя динамика развития


система корекції помилок Внимание! На сайте работает система коррекции ошибок. Найдя ошибку в слове (фразе), выделите его и нажмите Ctrl+Enter.



bigmir)net TOP 100

МЕТОДОЛОГИЯ: Стратегия, Маркетинг, Изменения, Финансы, Персонал, Качество, ИТ
АКТУАЛЬНО: Новости, События, Тенденції, Интервью, Бизнес-образование, Комментарии, Рецензії, Консалтинг
СЕРВИСЫ: Бизнес-книги, Работа, Семинары, Форумы, Глоссарий, Цитаты, Рейтинги, Ресурсы, Статьи партнеров
ПРОЕКТЫ: Блог, Видео, Визия, Визионеры, Бизнес-проза, Бизнес-юмор

Страница Management.com.ua в Facebook    Management Digest в LinkedIn    Отслеживать нас в Twitter    Подписаться на RSS    Почтовая рассылка


Copyright © 2001-2018, Management.com.ua
Портал создан и поддерживается STRATEGIC

Подписка на Менеджмент.Дайджест

Получайте самые новые материалы на свой e-mail (1 раз в неделю)



Спасибо, я уже подписан(-а)