ТЕНДЕНЦИИ | Банковская деятельность 9 февраля 2016 г.

Как будут выглядеть банки будущего

Источник: Apparat

Как будут выглядеть банки будущего
Иллюстрация: Shutterstock.com
В ближайшие два десятка лет банковский сектор ждут кардинальные изменения. В то время пока банки варятся в своем собственном соку, IT-компании и стартапы постепенно учатся работать с финансовыми услугами. У Starbucks уже более 10% выручки приходится на мобильные финансовые сервисы, Amazon запускает собственный сервис для приёма платежей с помощью мобильных устройств, Facebook разрешил пользователям мессенджера напрямую отправлять друг другу деньги. Банкам приходится меняться и учиться играть на новом поле — иначе их ждет медленная, но верная смерть. Давайте попробуем представить, как будет выглядеть финансовый мир через несколько лет и как банки смогут составить конкуренцию IT-компаниям.

Смартфоны и встроенные чипы заменят банковские карты

Автор книги «Цифровой банк» (Digital Bank) Крис Скиннер (Chris Skinner) предсказывает, что пластиковые карты исчезнут в ближайшие 10 лет. Их заменит смартфон и платежные чипы в одежде, часах и прочих вещах. В некоторых европейских странах уже можно заправить машину, не выходя на улицу. Банковское приложение определяет местонахождение заправки, и нам остается лишь ввести номер колонки, марку бензина и литраж. Заправщик вставляет пистолет в бак, и подача топлива начинается автоматически, сразу после поступления денег на счет бензоколонки. Вскоре автомобили сами будут покупать бензин, «общаясь» с софтом заправочной станции.

Будущее на пороге. В метро я могу оплатить проезд, приложив к турникету смартфон с NFC-чипом и банковским приложением. Уверен, спустя пару лет я смогу повторить эту же процедуру уже без смартфона, просто привязав NFC-метку моей банковской карты к NFC-кольцу. Для снятия денег из банкомата мне тоже не нужна карта — я авторизуюсь в интернет-банкинге с помощью смартфона, сканирую QR-код и попадаю в меню снятия наличных.

Скиннер предсказывает, что новая экономика будет основана на чипах и интернете вещей, а доля наличных не будет превышать 30%. Правда, полностью искоренить кэш не получается даже у самых продвинутых правительств. В Швеции смогли довести объем безналичных оплат только до 70%.

Банковские отделения превратятся в шоу-румы

Основные функции розничных отделений банков 20-го века — это операции с наличными деньгами: вклады и их изъятие. В 21-м веке они уйдут в онлайн, и банковские отделения будут не нужны. Зачем простаивать очереди в ожидании консультации, если есть мобильное приложение и колл-центр банка? В будущем отделения будут играть функцию шоу-румов, где клиентов учат пользоваться мобильным банкингом и презентуют новые продукты.

Такие компании уже существуют: еще в 2012 году mBank в Польше придумал новую архитектуру цифрового социального банка. Его клиенты могут проводить платежи через Facebook, пользоваться видеоуслугами и так далее. Банк закрыл практически все отделения, а расходы на поддержание старой инфраструктуры были направлены на рекламу новой. В итоге 75% старых клиентов банка сами переключились на новую платформу.

Еще один пример цифрового банка — британский Atom. В этом году финансовое учреждение получило банковскую лицензию и сейчас готовится к полноценному запуску. Atom будет предоставлять услуги исключительно через мобильные приложения и носимую электронику. Для открытия счета клиенту необходимо будет скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нем, выбрать тип счета, сфотографировать в приложении свое удостоверение личности и указать несколько деталей в личном профиле.

Сотрудничество с продавцами товаров и услуг

У банков есть то, чего нет у Google, Facebook и десятков тысяч интернет-магазинов — доступ к кредитной карте пользователя. Продавцы товаров и услуг могут только догадываться, что делают клиенты за пределами их торговой площадки. Например, продавец товаров в дорогу не знает, что их клиент только что купил билет в Таиланд, а ювелирный магазин не в курсе, что у жены их постоянного покупателя завтра юбилей. Если бы у продавцов была такая информация, они предложили бы первому клиенту чемодан в дорогу, а второму — кольцо с бриллиантами.

Вся эта информация есть у банков. Но они не могут делиться конфиденциальными данными своих клиентов в открытом виде — это чревато потерей репутации и проблемами с контролирующими органами. А вот на анонимные данные подобный запрет не распространяется. Финучреждения будут зарабатывать на сотрудничестве с коммерческими компаниями. Это уже происходит и выглядит следующим образом: "Алло, банк, у меня лежит пять ящиков вина и мне нужно срочно их продать. Посмотрите, кто из ваших клиентов покупает вино и предложите им скидки в партнерстве с нами. Доходы поделим". По такому принципу уже работает один из крупнейших банков Восточной Европы — украинский ПриватБанк.

Интеллектуальная система отслеживания расходов

Технологии делают банки более человечными — по мнению Скиннера вскоре они будут распознавать клиентов и предугадывать их действия. Что нас ждет в будущем: «Хорошо бы пойти на концерт Metallica», — пишете вы у себя на Facebook и получаете комментарий от банка: «Вы можете позволить себе билет, и мы нашли его для вас». Или вы пишете в Twitter: «Подумываю о покупке этого подержанного Jaguar», — и банк присылает вам приватное сообщение: «Вы в своем уме? У вас уже $20 000 овердрафт».

Банк будущего будет иметь на порядок больше информации о клиенте, чем сегодня. Банкиры будут знать, с какой вероятностью человек может лишиться работы или, наоборот, пойти на повышение, будет ли его зарплата стабильной или станет увеличиваться. Новые технологии помогут принимать решения по выдаче кредитов автоматически и индивидуально для каждого человека.

Эра API

У каждого банка есть множество программных комплексов, написанных разными поколениями разработчиков. C годами программный код разрастается до сотен тысяч строк и внедрять инновации становится все сложнее. Конкурировать с IT-компаниями можно только одним способом — объединить весь этот зоопарк сервисов в единую систему с помощью API и цифрового ядра.

Поэтому эксперты и журналисты начинают говорить о новой эре в разработке программного обеспечения. Например, в этой статье на Techcrunch автор рассуждает о важности API-first design. Раньше во главу угла ставился пользовательский интерфейс, но вскоре это станет второстепенным вопросом. Сначала нужно обсудить архитектуру API, а какой в итоге будет фронт-энд — уже не столь важно.

API нужен банкам для создания собственного цифрового ядра и для лучшего взаимодействия с клиентами. Отличный пример инноваций в этой области — Fidor Bank. Финучреждение недавно получило премию Global Banking Awards за API платформу, которая позволяет клиентам и партнерам напрямую подключаться к сервисам банка. На основе этой технологии клиенты банка могут переводить средства через Twitter, торговать криптовалютами и предоставлять услугуги третьим лицам на основе банковских сервисов. В Германии уже существует единый API, пользуясь которым клиент может работать с любым банком страны. Похожая система работает и в Польше: идентифицировавшись в одном из банков, вы можете открыть счет в другом.

Все вычисления будут происходить в облаках

По данным Forbes, банки активно переходят на облачные технологии. Современные финучреждения все больше похожи на IT-компании и для этого им нужны мощные вычислительные центры.

Первые шаги уже сделаны: летом прошлого года Нидерландский банк (DNB) разрешил использовать Amazon Web Services для ряда банковских услуг, включая веб-сайты, мобильные приложения, розничные банковские платформы, высокопроизводительные вычисления и анализ кредитных рисков. Облачные решения используют и другие мировые банки, среди которых голландский банк Robeco с активами в $8 млрд., шестой по величине банк Испании Bankinter, Suncorp Bank Australia и другие.

Так как же будет выглядеть банк будущего? Он либо перестанет существовать, либо превратится в IT-компанию.



comments powered by HyperComments
БИЗНЕС-СОБЫТИЯ ДЛЯ ВАШЕГО РАЗВИТИЯ:
17-18 октября 2018
Киев
Мастер ведения тренинга и фасилитации. Школа профессий: Бизнес-тренер
18-19 октября 2018
Киев
Управление проектами
19 октября 2018
Киев
HR UNIVERSE. Системный курс подготовки HR-менеджеров

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:КНИГИ ДЛЯ РАЗВИТИЯ:
Начни. Врежь страху по лицу, перестань быть «нормальным» и займись чем-то стоящимНачни. Врежь страху по лицу, перестань быть «нормальным» и займись чем-то стоящим
Чек-лист. Как избежать глупых ошибок, ведущих к фатальным последствиямЧек-лист. Как избежать глупых ошибок, ведущих к фатальным последствиям
12 недель в году. Как за 12 недель сделать больше, чем другие успевают за 12 месяцев12 недель в году. Как за 12 недель сделать больше, чем другие успевают за 12 месяцев
Ловушка времени. Классическое пособие по тайм-менеджментуЛовушка времени. Классическое пособие по тайм-менеджменту
Экономист под прикрытиемЭкономист под прикрытием


система корекції помилок Внимание! На сайте работает система коррекции ошибок. Найдя ошибку в слове (фразе), выделите его и нажмите Ctrl+Enter.



bigmir)net TOP 100

МЕТОДОЛОГИЯ: Стратегия, Маркетинг, Изменения, Финансы, Персонал, Качество, ИТ
АКТУАЛЬНО: Новости, События, Тенденції, Интервью, Бизнес-образование, Комментарии, Рецензії, Консалтинг
СЕРВИСЫ: Бизнес-книги, Работа, Семинары, Форумы, Глоссарий, Цитаты, Рейтинги, Ресурсы, Статьи партнеров
ПРОЕКТЫ: Блог, Видео, Визия, Визионеры, Бизнес-проза, Бизнес-юмор

Страница Management.com.ua в Facebook    Management Digest в LinkedIn    Отслеживать нас в Twitter    Подписаться на RSS    Почтовая рассылка


Copyright © 2001-2018, Management.com.ua
Портал создан и поддерживается Strategic

Подписка на Менеджмент.Дайджест

Получайте самые новые материалы на свой e-mail (1 раз в неделю)



Спасибо, я уже подписан(-а)