Головні тренди, що формують майбутнє ринку фінтех

У зв’язку з ринковими зрушеннями ритейлери, технологічні компанії та й самі споживачі шукають рішення для нових викликів. Короткострокове кредитування, цифрові банки, шопінг із зануренням у віртуальну реальність і навіть альтернативні валюти — це лише деякі з сучасних трендів у сфері фінансових технологій.

Купуй зараз, плати пізніше

Сервіси BNPL (Buy Now, Pay Later) все частіше співпрацюють з інтернет-магазинами, щоб запропонувати покупцям більшу гнучкість у виборі способів оплати. Провайдери BNPL рекламують переваги як для роздрібних торговців, так і для споживачів.

Такі компанії, як Klarna, AfterPay та Affirm, стягують із ритейлерів комісію з продажу за збільшення витрат на їхніх онлайн-платформах. У той же час, споживачі мають можливість оплачувати свої покупки в безвідсоткову розстрочку. Звичайно, якщо вони платять вчасно.

Покупці, які використовують BNPL на касі, як правило, належать до покоління Z або міленіалів, і вони також витрачають більше, ніж користувачі, які не використовують BNPL. Пропозиція альтернативних способів оплати призводить до збільшення кількості покупок на більші суми.

BNPL відрізняються від покупок за допомогою кредитних карток кількома способами. Замість того, щоб повністю оплачувати товар в кінці місяця, ви можете розподілити його вартість на кілька місяців. Для когось це забезпечує певний рівень прозорості. Однак ці послуги мають певні недоліки та ризики.

Несплата рахунку вчасно може призвести до значних штрафів за прострочення. Деякі платформи стягують фіксовану плату, інші — відсоток від залишку. Просте користування послугами BNPL може також привернути увагу кредитних рейтингових агентств і вплинути на кредитні рейтинги споживачів, особливо тих, хто користується ними регулярно.

Рівень прострочення серед користувачів BNPL набагато вищий, ніж серед користувачів стандартних кредитних карток. Питання — чи є це хижацькою практикою кредитування, чи просто люди не можуть впоратися зі своїми фінансами — залишається дискусійним. Незважаючи на це, провайдери BNPL використовують швидко зростаючий ринок електронної комерції і будуть продовжувати рости і адаптуватися до ринкового попиту.

Цифрові банки

Кому потрібні банківські відділення, коли можна скористатися банківським додатком? Цифрові банки, такі як Revolut та Wise, пропонують своїм клієнтам дуже конкурентоспроможні тарифи та більшу гнучкість, ніж традиційні установи. Ці банки не мають фізичних відділень, і клієнти покладаються на додаток для здійснення всіх своїх банківських операцій.

Рахунки для витрат в іноземній валюті та дешеві міжнародні перекази є одними з головних переваг цих послуг. Вони з’явилися, щоб задовольнити потреби все більш глобалізованого ринку.

Одним із ключових способів, завдяки якому цифрові банки можуть запропонувати своїм клієнтам такі конкурентні тарифи, є те, що вони скоротили свої власні операції та активно оптимізували свої сервіси. Багато в чому це пов’язано зі створенням зручних для користувача додатків, які включають штучний інтелект (AI).

Штучний інтелект може допомогти фінтех-компаніям збільшити прибуток за рахунок скорочення накладних витрат. Revolut, наприклад, використовує AI для перевірки особи користувача під час початкової процедури "знай свого клієнта" при відкритті рахунку. Він також використовує AI для виявлення шахрайства. Відкриття рахунку є досить простим і може бути здійснено дистанційно.

Однак ці системи штучного інтелекту далекі від досконалості і можуть викликати серйозний головний біль у клієнтів у реальному світі. Деякі дії можуть змусити AI закрити облікові записи користувачів, а оскільки в багатьох банках, що спеціалізуються лише на цифровому обслуговуванні, сервісні команди не мають достатньої кількості співробітників, вирішення звичайних проблем може бути дуже складним завданням.

Кращий AI, який допомагає цим компаніям залишатися прибутковими і привабливими, є одним із фінтех-трендів, який банки, що працюють тільки з цифровими технологіями, можуть використовувати для подальшого зростання та інновацій. Будемо сподіватися, що цей розвиток не буде відбуватися за рахунок належного клієнтського сервісу.

Супер-додатки

Азійські ринки, такі як Китай, мають дуже успішні супер-додатки, такі як WeChat та Alipay. Ці розгалужені платформи поєднують у собі інтегровані платіжні системи та екосистему товарів і послуг.

Вони також мають сильний соціальний елемент, де люди можуть створювати профілі, розміщувати статуси і взаємодіяти один з одним. Частиною фінтех-тренду супер-додатків є все більша розробка власних платіжних систем. Компанія Meta (колишня Facebook) також виходить на цей ринок.

Meta планує запустити Metaverse (метавсесвіт), щоб конкурувати з деякими існуючими супер-додатками, а також зробити ще один крок вперед, перетворивши його на віртуальний світ з ефектом занурення. Метавсесвіт має стати універсальним місцем для користувачів, де вони зможуть взаємодіяти, обмінюватися контентом і, звичайно ж, купувати товари. Плани все ще перебувають на стадії розробки і може знадобитися більше десяти років, щоб дійти повної реалізації. Тим не менш, компанії вже намагаються отримати вигоду з цієї платформи.

Однією з особливостей супер-додатку є тісна інтеграція платежів та соціальної сфери. Утримання користувачів на одній платформі для виконання багатьох своїх повсякденних завдань є частиною того, що робить ці ініціативи такими привабливими. Деякі ідеї для цих екосистем полягають у тому, щоб мати власні національні валюти. Facebook планував запустити власну криптовалюту Libra, хоча компанія зупинила розробку у 2022 році.

Звичайно, надання одній компанії такої великої влади та впливу на наше життя є загрозливим для деяких оглядачів. Досі незрозуміло, як Meta та інші платформи планують захищати персональні дані користувачів, конфіденційність та фінансові дані, особливо у світлі численних скандалів, пов’язаних із компанією на сьогоднішній день. Тим не менш, тренди розвиваються і будуть продовжувати впливати на фінтех.

Розподілені реєстри

Багато фінтех-трендів, які ми спостерігаємо зараз, спрямовані на оптимізацію існуючих систем або на спрощення покупок для споживачів. Технологія розподілених реєстрів (DLT) і люди, які експериментують із нею, не прагнуть до цього. Технологія блокчейн і її прихильники націлені на те, як працюють наші фінансові системи, і пропонують нові моделі. Хоча повністю децентралізовані блокчейни в даний час не можуть бути широкомасштабно використані, централізовані системи, які запозичують аспекти DLT, з’являються в якості можливих інновацій.

Блокчейни поширюють копії даних по мережі підключених пристроїв і оновлюють записи кожен раз, коли відбувається нова транзакція. Вони усувають необхідність у центральному органі для управління цими записами. Вони найкраще підходять для відстеження цифрових активів, таких як криптовалюта, та запобігання подвійним витратам і підробкам.

Будь-хто може переглянути історію транзакцій на публічних блокчейнах, таких як Bitcoin та Ethereum. DLT робить майже неможливим зміну даних після їх введення в систему. Уявіть собі, що це спільна таблиця Excel, яку ніхто ніколи не зможе відредагувати. Учасники можуть лише додавати нові записи.

Технологія блокчейн існує як концепція вже близько 30 років, але перше прикладне використання з’явилося більше десяти років тому в блокчейні біткоїну. Через 10 років технологія залишається експериментальною, але деякі обережно перспективні функції тестуються.

Криптовалюта є основним варіантом використання, але дуже мало людей наразі використовують її за межами маргінальних спільнот або місць, де місцева валюта є більш волатильною. Поточний інтерес в основному зосереджений на ставках на спекулятивну вартість криптоактивів. Первинні пропозиції монет, невзаємозамінні токени та інші сумнівні інвестиційні інструменти зумовили більшу частину попиту. Практично вся ця торгівля, що не дивно, відбувається на централізованих біржах, які стягують із користувачів тверду фіатну валюту за участь.

Найбільша криптовалюта за ринковою капіталізацією, біткоїн, має в середньому менше 300 000 щоденних транзакцій. За всю свою історію він ніколи не перевищував 500 000 щоденних транзакцій. Друга за ринковою капіталізацією криптовалюта, Ethereum, здійснює трохи більше мільйона щоденних транзакцій. Для порівняння, Visa обробляє 530 млн щоденних транзакцій.

Однак, як і у всіх великих експериментах, деякі функції перейшли в сфери, які не мають нічого спільного з криптовалютою або з усуненням централізованих органів влади. Простіше кажучи, основна перевага технології блокчейн полягає в тому, що вона полегшує аудит даних. Багато центральних банків по всьому світу тестують цифрові валюти центрального банку, або CBDC, щоб перейти до більш ефективного, безготівкового суспільства. Під більш ефективним, звичайно, мається на увазі, що його легше відстежувати й оподатковувати.

Представлення фіатної валюти у вигляді цифрового токена має певні переваги, особливо в зниженні складності та вартості транскордонних платежів. Багато прихильників також стверджують, що це збільшить фінансову інклюзію в слаборозвинених країнах. Яким саме чином — залишається незрозумілим.

Критики вказують на те, що випуск CBDC може позбавити центральні банки багатьох інструментів для боротьби з інфляцією або реагування на економічні шоки. Їх прийняття може докорінно змінити нашу фінансову систему в несподіваний спосіб.

Канада, Великобританія, Швеція, а з березня 2022 року і США зобов’язалися проводити більше досліджень щодо CBDC. Швеція, мабуть, пішла далі за всіх зі своєю ініціативою електронної крони, яка розпочалася в 2016 році. Наразі жодна з них не функціонує. Це може вплинути на майбутнє нашої фінансової системи.

Висновки

У міру того, як ці технологічні тренди з’являються і розвиваються в реальному світі з реальними користувачами, з’являтимуться нові виклики. Частково те, що робить цю галузь такою цікавою для спостереження, полягає в тому, що багато трендів у фінтеху з’являються і адаптуються або виливаються в нові інновації, які мають мало спільного з первісною ідеєю. Як саме ринок відреагує на багато платіжних інновацій, все ще залишається відкритим питанням. Але якщо кинути достатньо рішень у стіну, деякі з них обов’язково приклеяться.

За матеріалами "Top Trends Shaping the Future of Fintech"